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Le besoin d’endettement est souvent nécessaire à la réalisation de certains projets d’envergure. Cependant, le risque est de ne pas être en mesure de rembourser son créancier. Dans ce type de circonstance, on parle de possibilité de surendettement et parfois d’endettement. Cependant, il existe un moyen d’éviter cela, et tout réside dans le calcul du taux d’endettement. Afin de vous aider à comprendre ce concept, cet article vous propose quelques principes de base sur la base desquels le ratio est calculé.
Pourquoi calculer votre ratio d’endettement ?
Si vous n’avez jamais prêté beaucoup d’argent, sachez que le taux d’endettement est un indicateur. En termes simples, il vous permet de créer un équilibre entre vos dettes et vos revenus. Sous un autre angle, il s’agit d’estimer votre revenu annuel brut et d’analyser s’il peut être utilisé pour financer le paiement mensuel des dettes.
Dans le cas des banques, le taux d’endettement est un facteur déterminant dans l’octroi d’un prêt. C’est pourquoi de nombreuses personnes se voient refuser des prêts par les banques. C’est une évidence puisque les banques ne peuvent pas approuver un prêt avant d’avoir effectué une étude de faisabilité.
De plus, il faut savoir que chaque établissement financier a ses propres paramètres pour calculer et déterminer le niveau de remboursement de ses débiteurs. Vous l’aurez compris : le calcul de votre taux d’endettement vous permet de déterminer si votre demande de prêt sera approuvée ou non.
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Pour pouvoir déterminer vos dettes, il est important de maîtriser trois éléments indissociables. La formule de calcul et les charges fixes ou dettes et le montant des revenus que vous gagnez chaque mois.
La formule de calcul de votre taux d’endettement
Le taux d’endettement est exprimé en pourcentage. En général, sa formule peut être expliquée comme suit : (montant des charges ou crédits fixes / montant du revenu mensuel) 100.
Les charges fixes ou les crédits sont inclus dans le calcul
Voici une liste des charges incluses dans le calcul du taux d’endettement de l’emprunteur.
- Les prêts immobiliers ;
- Les prêts automobiles ;
- Les prêts à la consommation ;
- Les prêts en cours de remboursement ;
- Les loyers ;
- Les paiements de la pension alimentaire dus.
Attention : Les charges courantes (gaz, eau, internet, etc.) ne sont pas incluses dans le calcul.
Les revenus pris en compte dans le calcul
Dans ce cas, la majorité des banques se basent sur les fiches de salaire et les avis d’imposition pour connaître le revenu mensuel moyen. Pour vous simplifier la tâche, voici ce qu’il faut savoir sur le calcul du taux d’endettement :
- Le salaire net ;
- Les primes fixes et contractuelles ;
- les commissions des vendeurs
- Bénéfices des professions libérales ;
- Les allocations de logement ;
- les pensions alimentaires ;
- les autres types de pensions, telles que les pensions d’invalidité ou de retraite.
Notification : Les primes non contractuelles, les heures supplémentaires ou les indemnités professionnelles ne sont pas comptabilisées.
Méthode pratique de calcul du taux d’endettement
Vous êtes employé par une entreprise locale qui vous verse un salaire mensuel de 3000 euros. De l’autre côté, vous avez un prêt automobile en cours de 300 euros. Vous souhaitez contracter un nouveau prêt hypothécaire de 500 euros. Dans ce type de cas, votre ratio d’endettement sera le suivant :
Ratio d’endettement : (800 / 3000) 100 x 26,7
Par conséquent, votre remboursement mensuel maximum sera de : 3000 x 35% = 1050 euros.
Au final, vous avez un taux d’endettement acceptable, puisqu’il ne dépasse pas la limite légale de 35%.